Comprar una vivienda no empieza cuando visitas un piso. Empieza 2-3 años antes, cuando decides ponerte a ahorrar y preparar tu perfil financiero. Este plan te da los pasos concretos para llegar al banco en las mejores condiciones posibles.
Cuánto necesitas ahorrar
La regla general: 30-32% del precio de la vivienda que quieres comprar.
| Precio vivienda | Entrada (20%) | Gastos (10-12%) | Total necesario |
|---|---|---|---|
| 150.000€ | 30.000€ | 15.000-18.000€ | 45.000-48.000€ |
| 200.000€ | 40.000€ | 20.000-24.000€ | 60.000-64.000€ |
| 250.000€ | 50.000€ | 25.000-30.000€ | 75.000-80.000€ |
| 300.000€ | 60.000€ | 30.000-36.000€ | 90.000-96.000€ |
Plan de ahorro mensual
¿Cuántos meses necesitas para alcanzar tu objetivo según tu capacidad de ahorro?
| Ahorro mensual | Para 50.000€ | Para 70.000€ | Para 90.000€ |
|---|---|---|---|
| 300€ | 14 años | 19 años | 25 años |
| 500€ | 8 años | 12 años | 15 años |
| 800€ | 5 años | 7 años | 9 años |
| 1.000€ | 4 años | 6 años | 7,5 años |
| 1.500€ | 3 años | 4 años | 5 años |
Timeline: 24 meses antes de comprar
Meses 24-18: Fundamentos
- Define tu presupuesto realista. Usa la calculadora de precio máximo de vivienda con tus ingresos actuales.
- Abre una cuenta de ahorro dedicada. Separa el dinero de la compra del resto de tus ahorros.
- Automatiza la transferencia mensual. El día que cobras la nómina, la transferencia debe salir automáticamente.
- Cancela deudas. Prioriza liquidar préstamos personales, financiaciones y tarjetas revolving.
Meses 18-12: Construcción del perfil
- Consolida tu situación laboral. Si puedes, consigue contrato indefinido o acumula antigüedad en tu empresa actual.
- Limpia tu historial crediticio. Comprueba la CIRBE y verifica que no figuras en ficheros de morosos.
- No contraigas nuevas deudas. Ni coche financiado, ni tarjetas revolving, ni préstamos al consumo.
- Domicilia tu nómina. Si ya tienes un banco preferido, empieza a domiciliar la nómina para generar historial.
Meses 12-6: Preparación activa
- Empieza a buscar vivienda. Familiarízate con los precios de tu zona objetivo.
- Solicita una preaprobación hipotecaria. Algunos bancos ofrecen preaprobaciones no vinculantes que te dan una idea de tu capacidad real.
- Reúne documentación. Nóminas, declaración de la renta, vida laboral, extractos bancarios de los últimos 6 meses.
Meses 6-0: Ejecución
- Compara hipotecas. Solicita la FEIN en al menos 3-4 entidades.
- Negocia condiciones. Usa las ofertas de la competencia como palanca.
- Contrata tasación. Cuando encuentres la vivienda, la tasación es el primer paso formal.
- Firma. Período de reflexión de 10 días, visita al notario previa, y firma de escrituras.
Fondo de emergencia: no lo toques
Además de los ahorros para la compra, necesitas mantener un fondo de emergencia de 3-6 meses de gastos que NO uses para la entrada de la vivienda.
Los primeros meses como propietario suelen traer gastos inesperados: pequeñas reformas, muebles, electrodomésticos, mudanza. Si lo agotas todo en la entrada, cualquier imprevisto puede generar estrés financiero.
Checklist antes de ir al banco
- Ahorros suficientes (30-32% del precio)
- Fondo de emergencia separado (3-6 meses)
- Sin deudas activas (o mínimas)
- Contrato indefinido con antigüedad
- Nómina domiciliada
- Documentación completa y actualizada
- Historial crediticio limpio
- Preaprobación o simulación realizada
Calcula tu presupuesto máximo con nuestra calculadora de precio máximo de vivienda y consulta la guía completa para comprar tu primera vivienda.