Comparador hipoteca fija vs variable 2026

Actualizado:

Euribor 12M actual: 2,22% (febrero 2026). Se simulan 3 escenarios: bajista (1,5%), neutral (2,22%) y alcista (4,0%).

Fija o variable: como decidir en 2026

La eleccion entre hipoteca fija y variable es una de las decisiones financieras mas importantes de tu vida. Esta calculadora te permite comparar ambas opciones con datos reales y simular que pasaria con tu cuota en diferentes escenarios de Euribor.

El mercado hipotecario en febrero 2026

El panorama actual es inusual: la diferencia entre el tipo fijo y el variable es la mas estrecha de los ultimos anos:

  • Mejor hipoteca fija: ~2,30% TIN (TAE ~2,80%)
  • Mejor hipoteca variable: Euribor + 0,49% = ~2,71% TIN
  • Mejor hipoteca mixta: 1,89% TIN fijo 3 anos, luego Euribor + 0,65%

Con estos numeros, la cuota de la fija y la variable son practicamente iguales. La decision se reduce a: crees que el Euribor seguira bajando?

Cuando elegir hipoteca fija

  • Valoras la estabilidad: sabes exactamente cuanto pagas cada mes, siempre.
  • Ingresos ajustados: una subida del Euribor podria comprometer tu economia.
  • Plazo largo: a mas de 20 anos, hay mas tiempo para que ocurran subidas.
  • Tipos fijos atractivos: el 2,30% actual es un tipo historicamente bajo para fija.

Cuando elegir hipoteca variable

  • Aceptas volatilidad: entiendes que la cuota puede subir y bajar.
  • Margen financiero: podrias asumir subidas de 200-300 euros al mes sin problemas.
  • Plazo corto-medio: a 15-20 anos, hay menos exposicion al riesgo.
  • Prevision bajista: el consenso del mercado apunta a mas bajadas del Euribor en 2026-2027.

Los 3 escenarios de esta calculadora

Para que tu decision sea informada, simulamos 3 escenarios de Euribor durante toda la vida de la hipoteca:

  • Escenario bajista (Euribor 1,50%): el BCE continua bajando tipos. La variable es claramente mas barata que la fija.
  • Escenario neutral (Euribor 2,22%): tipos estables en niveles actuales. Fija y variable muy similares.
  • Escenario alcista (Euribor 4,00%): la inflacion repunta y el BCE sube tipos. La variable se encarece significativamente.

Ejemplo: 180.000 euros a 25 anos

Con TIN fija del 2,50% y diferencial variable del 0,60%:

  • Cuota fija: 808 euros/mes (siempre)
  • Cuota variable bajista: 722 euros/mes (ahorro: 86 euros/mes)
  • Cuota variable neutral: 837 euros/mes (sobrecargo: 29 euros/mes)
  • Cuota variable alcista: 1.009 euros/mes (sobrecargo: 201 euros/mes)

En intereses totales a 25 anos, la diferencia entre el escenario bajista y alcista puede superar los 60.000 euros.

Puedes cambiar de tipo despues

Si eliges variable y el Euribor sube, puedes pasarte a fija. La Ley 5/2019 limita las comisiones:

  • Variable a fija: maximo 0,15% los primeros 3 anos, 0% despues.
  • Fija a variable: maximo 2% los primeros 10 anos, 1,5% despues.

Esto significa que empezar con variable y cambiarse a fija si sube el Euribor es una estrategia viable y barata.

Como tomar la decision

No existe una respuesta universal. Usa esta calculadora para ver los numeros de tu caso concreto. Si la diferencia en cuota entre fija y variable neutral es inferior a 50 euros, la fija suele ser la opcion mas sensata por la tranquilidad que aporta. Si la diferencia es mayor, valora tu tolerancia al riesgo.

Calcula primero tu capacidad con nuestra calculadora de capacidad de endeudamiento y luego compara opciones aqui.

Preguntas frecuentes

Que es mejor en 2026, hipoteca fija o variable?

Depende de tu perfil de riesgo. En febrero de 2026, con el Euribor en el 2,22% y las mejores fijas en torno al 2,30% TIN, la diferencia es minima. Si valoras estabilidad, la fija te protege ante subidas futuras. Si aceptas algo de riesgo y crees que el Euribor seguira bajando, la variable (Euribor + 0,49-0,60%) te da cuotas mas bajas ahora y posiblemente en el futuro.

Cuanto puede subir mi cuota si tengo hipoteca variable?

En el peor escenario reciente (Euribor al 4,16% en 2023), una hipoteca de 180.000 euros a 25 anos con diferencial del 0,60% tenia una cuota de 1.015 euros, frente a los 837 euros actuales con Euribor al 2,22%. Eso son casi 180 euros mas al mes. Historicamente, el Euribor ha llegado al 5,39% en 2008.

Puedo cambiar de hipoteca variable a fija?

Si, mediante una subrogacion (cambiar de banco) o novacion (renegociar con tu banco). Desde la Ley 5/2019, la comision maxima por pasar de variable a fija es del 0,15% los primeros 3 anos y 0% despues. Es una operacion barata y relativamente sencilla.

Que es una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta tiene un tipo fijo durante los primeros anos (normalmente 3-10) y luego pasa a variable (Euribor + diferencial). Combina la tranquilidad inicial de la fija con la posibilidad de beneficiarte de bajadas del Euribor a largo plazo. Las mejores mixtas en 2026 ofrecen un TIN fijo del 1,89% los primeros 3 anos.

Que escenarios de Euribor usa esta calculadora?

La calculadora simula 3 escenarios: bajista (Euribor al 1,50%, consistente con recortes agresivos del BCE), neutral (2,22%, valor actual de febrero 2026) y alcista (4,00%, similar al pico de 2023). Esto te permite ver el rango de cuotas posibles con hipoteca variable.

Cuanta hipoteca puedo permitirme?

La regla general es que la cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Si cobras 2.500 euros netos, tu cuota maxima seria de 750-875 euros. Usa nuestra calculadora de capacidad de endeudamiento para un calculo mas preciso.